Letní bouřky, přívalové deště a krupobití každoročně způsobují škody za desítky i stovky milionů korun. Přesto sedm z deseti nemovitostí je podpojištěných. A i když o tom podle letošního průzkumu České asociace pojišťoven Češi vědí, situaci neřeší. Své pojištění totiž aktualizovalo jen 28 % z nich. Řada domácností tedy nadále spoléhá na staré nastavení smluv a vystavuje své domovy riziku podpojištění. Ročně tak přicházejí o miliony korun.
Pro řadu Čechů je pojištění nemovitosti automatickou záležitostí. Jen část z nich však smlouvu průběžně aktualizuje, a právě v tom je zásadní problém. Ceny nemovitostí v posledních letech výrazně vzrostly, zatímco pojistné částky často zůstaly na úrovni, která odpovídala cenám před pěti, deseti i více lety. Výsledkem je podle průzkumu ČAP podpojištění v průměru o 42 %. V praxi to znamená, že lidé mají ve smlouvě nastavenou nižší pojistnou částku, než kolik by reálně stálo opravit nebo znovu postavit jejich dům. Když pak přijde neštěstí, pojištění může pokrýt jen část nákladů a zbytek musí domácnost doplatit z vlastních peněz. Češi o podpojištění nemovitostí přitom vědí, většina ale své pojistné smlouvy stejně neřeší.
„Pravidelné placení pojistného automaticky neznamená, že je nemovitost správně pojištěna. Hodnota domu nebo bytu se v čase mění – po rekonstrukci, modernizaci nebo růstu cen nemovitostí. Pokud se tomu nepřizpůsobí i pojistná smlouva, hrozí podpojištění a nižší pojistné plnění,“ upozorňuje Tomáš Klápa, specialista neživotního pojištění společnosti FinGO.
Rekonstrukce zvyšuje hodnotu domu. Pojištění často zůstává stejné
Nová střecha, zateplení, moderní kuchyň, tepelné čerpadlo nebo fotovoltaické panely představují investice, které výrazně zvyšují hodnotu nemovitosti. Mnoho majitelů však zapomíná, že stejným způsobem by měli aktualizovat i své pojištění. Výsledkem může být podpojištění, které se projeví až ve chvíli, kdy nastane škoda.
Pokud má například rodinný dům hodnotu 6 milionů korun, ale pojištěný je pouze na 3,5 milionu, je podpojištěn o 40 %. Jestliže vichřice poškodí střechu a oprava stojí půl milionu korun, může pojišťovna vyplatit přibližně jen 300 tisíc a zbývající částku musí majitel uhradit z vlastních prostředků.
Podobně může situaci zkomplikovat povodeň. Zaplavené přízemí, poškozené podlahy, omítky, elektroinstalace nebo vybavení domácnosti mohou znamenat škodu kolem 750 tisíc, při podpojištění o 40 % by pojišťovna uhradila přibližně 450 tisíc, zbytek by zůstal na bedrech majitele. „Jde o zjednodušené modelové příklady. Každou škodu pojišťovna posuzuje individuálně podle konkrétní smlouvy i rozsahu poškození. Přesto dobře ukazují, jak výrazný dopad může mít podpojištění na rodinný rozpočet,“ doplňuje Tomáš Klápa.
Nejde jen o dům, ale i o vše, co je uvnitř
Při záplavách nebo požárech nevznikají škody pouze na samotné stavbě. Často bývá zničeno i vybavení domácnosti – nábytek, spotřebiče, elektronika nebo osobní věci.
„Lidé si často sjednají pojištění nemovitosti, ale zapomínají na pojištění domácnosti. Přitom právě vybavení bytu nebo domu může představovat hodnotu stovek tisíc,“ upozorňuje odborník FinGO.
Fotovoltaika přináší nové riziko
Stále více domácností investuje do fotovoltaických elektráren. Ty však představují další majetek, který je třeba správně pojistit.
Přímý nebo nepřímý zásah bleskem může poškodit panely, měnič i další elektroniku. Rizikem jsou také kroupy, silný vítr, padající větve nebo následné zatékání. Opravy těchto zařízení se přitom mohou vyšplhat do statisíců korun. Podle odborníků by si proto majitelé měli po instalaci fotovoltaiky vždy ověřit, zda ji jejich pojistná smlouva skutečně zahrnuje. Někde není třeba tyto technologie speciálně připojišťovat, jinde ale ano.
Pojištění je dobré pravidelně aktualizovat
FinGO doporučuje zkontrolovat nastavení pojištění alespoň jednou za dva až tři roky nebo po každé významnější investici do nemovitosti či domácnosti.
„Mnoho lidí začne řešit pojištění až ve chvíli, kdy je postihne živelní událost. Správně nastavené pojištění ale může výrazně urychlit obnovu domácnosti a ochránit rodinné finance před nečekanými výdaji. Právě proto by mělo být běžnou součástí péče o vlastní bydlení,“ uzavírá Tomáš Klápa.
Je třeba pojištění řešit vždy včas a nečekat až se budou blížit bouřky, či povodně. Protože například na účinnost pojištění povodně a záplavy je odkladný počátek deset dní od sjednání pojištění.
V loňském roce řešily pojišťovny na českém trhu více než 12 tisíc škod na majetku z vichřic, téměř 9 tisíc škod z krupobití, atmosférické srážky se podílely na více než 13 tisících škodách a blesk a následným přepětím měly na svědomí skoro 30 tisíc škod a další tisíce škod byly z povodní. A to byl velmi klidný rok bez přírodních katastrof. Jen za letošní první čtvrtletí se počet řešených pojistných událostí v neživotním pojištění meziročně zvýšil
o 22 %. A to nás bouřlivé léto teprve začíná.
Jak postupovat po živelné události?
Pokud již dojde k poškození majetku, první kroky mohou výrazně ovlivnit průběh likvidace pojistné události.
- Co nejdříve vyhledejte svou pojistnou smlouvu nebo si připravte její číslo a kontaktujte asistenční službu pojišťovny.
- Asistenční služba pojišťovny vám pomůže zorientovat se v situaci, může zajistit například havarijní práce, odčerpání vody, úklid, vysušení prostor, případně náhradní ubytování, pokud je vaše domácnost dočasně neobyvatelná.
- Škodu co nejdříve nahlaste také pojišťovně. Můžete tak učinit online, telefonicky nebo osobně. Asistenční služba vám poradí, na co máte nárok, a doporučí další postup.
- Poškozený majetek důkladně zdokumentujte. Před odstraněním škod pořiďte fotografie nebo video poškozených prostor a věcí.
- Zabraňte vzniku dalších škod. Pokud je nutný okamžitý zásah (například odčerpání vody, zakrytí poškozené střechy nebo odstranění nebezpečných předmětů), proveďte nezbytná opatření.
- Řiďte se pokyny pojišťovny. Před rozsáhlejšími opravami je vhodné počkat na prohlídku technikem pojišťovny, časté jsou také videoprohlídky.
- Uchovejte si všechny doklady. Faktury, účtenky a doklady související s opravami poškozeného majetku můžete potřebovat při likvidaci pojistné události.
Během celého procesu komunikujte s pojišťovnou. Doplnění všech podkladů pomáhá urychlit vyřízení pojistné události. Po ukončení šetření vám pojišťovna zpravidla vyplatí pojistné plnění během několika dní.