Inflace se v prosinci mírně snížila, ale se základní úrokovou sazbou ČNB to dle očekávání samozřejmě nezahýbalo. Tři banky začaly nabízet úrok 6 % a více. Úrokové sazby na spořících účtech a termínovaných vkladech se víceméně nezměnily a tři největší české banky mají stejný úrok jako před měsícem. V analýze Marka Pokorného, analytika PORTU se dozvíte:
Jak se vyvíjí spořící a vkladové produkty?
Jak se vyvíjí hypoteční sazby?
Úroky u spořících účtů
Hlavní úroková sazba ČNB činí stále 7 %. Na to banky začaly reagovat už koncem loňského roku a za poslední měsíc se toho moc nezměnilo. Oproti prosinci je novinkou asi jen to, že už tři banky nabízejí šestiprocentní úroky.
Stejně jako na konci prosince pomyslnou první příčku obsadil zmíněný „nováček“. Je jím Spoření bez limitů od VÚB Banky s aktuálním úrokem 6,15 %, kterým se úročí veškeré vklady, aniž by byla stanovena jejich horní hranice. V závěsu se drží Max banka (dříve Expobank CZ) s úrokem 6,01 % bez omezení výše vkladu a dalších podmínek a UniCredit Bank (6 %) s podmínkou výše vkladů do půl milionu korun.
Největší bankovní domy v ČR– Česká spořitelna, ČSOB a Komerční banka si nadále drží na spořícím účtu úrok 5 %, ale mohou obsahovat různé podmínky. U České Spořitelny například získají klienti sazbu 4 % do 200 tisíc korun, 5 % dostanou ti klienti, kteří pravidelně investují. U ČSOB platí 5 % sazba do jednoho milionu Kč. Od největších českých bank neočekáváme, že by stejně jako menší banky posunuly úrok na hranici 6 %.
Z malých bankovních domů mají vysoké úroky ještě Trinity Bank, jejíž klienti mohou v rámci marketingové akce Dobrý klient získat spořící účet Výhoda+, který se do částky 500 tis. Kč úročí sazbou 5,68 %. Pokud chtějí klienti Trinity Bank vložit více peněz než stanovuje limit, úrok se snižuje na 4,08 %. Následuje banka Creditas s 5,6 % (opět do maximální výše 500 tis. Kč). FIO banka, mBank a Raiffeisenbank mají shodně 5,5 %. U Raiffeisenbank je ale opět podmínkou horní hranice 500 tis. Kč a tři platby za měsíc. Fio banka nabízí dva typy spořicích účtů. Sazbou 5,5 procenta se na Fio kontě úročí vklady do výše 200 tisíc korun. Na Fio spořicím účtu lze potom využít čtyřprocentní úročení bez omezení výše vkladu. O něco menší úrok má pak MONETA, která nabízí zúročení 5,3 %, a to do jednoho milionu Kč.
Úrok 5 % nabízejí i banky J&T a Air Bank, ovšem s různými podmínkami. U J&T Banky je podmínkou minimální vklad 1 milion Kč. Výjimku mají klienti, kteří u banky mají nebo měli investice ve výši alespoň 100 tisíc korun nebo vklady ve výši alespoň 1 milion Kč. Air Bank úročí 5 % částky do 250 tisíc Kč. Od 250 tisíc do 500 tisíc Kč se úročí sazbou 4 %, a je zapotřebí 5 plateb kartou měsíčně.
Úroky u termínovaných vkladů
Ve prospěch termínovaných vkladů mluví vyšší úrok, ale jejich předčasné zrušení znamená finanční sankce a oproti spořícím účtům nelze mít peníze okamžitě k dispozici. Nejvyšší úrok 9 % nabízí banka UniCredit s dobou uložení 6 měsíců a neomezenou výši vkladů. Po ní nabízí nejvyšší úrok J&T Banka (7,2 %). U obou bank se ale jedná o kombinace termínovaného vkladu a investice. Jako v předchozí analýze se stále nejvyšším úrokem téměř bez podmínek může pochlubit spořitelní družstvo Artesa. Zde je ale podmínka, že 1/10 vkladu musí klient vložit do základního kapitálu družstva a není úročena.
Vyšší úrok u termínovaných vkladů oproti spořícím účtům je vykompenzovaný tím, že klient může peníze vybrat až po uplynutí posledního dne doby uložení a nemá je v případě nouze okamžitě k dispozici jako v případě spořícího účtu. Nejvyšší úrok 9 % nabízí UniCredit Bank s programem DUET PLUS. Jedná se o kombinaci TV a investic v povinném poměru 1:1. Minimální výše vkladu je 30 000 Kč. J&T Banka nabízí hned 3 velikosti sazeb. U sazby 7,2 % se rovněž jedná o kombinaci s investicemi, ale v poměru 30:70, tedy 30 % vklad a 70 % investice. Úrok 6,9 % nabízí J&T v případě poměru 50:50. Nejvyšším úrokem téměř bez podmínek se může pochlubit spořitelní družstvo Artesa. Zde je ale podmínka, že 1/10 vkladu musí klient vložit do základního kapitálu družstva a není úročena.
Stejně jako minulý měsíc se termínovaným vkladem bez žádných podmínek může s úrokem 6,3 % pyšnit J&T Banka, následovaná bankou Creditas s úrokem 6 %. Úroky na spořících účtech a termínovaných vkladech inflaci sice plně nevykompenzují, ale její dopady se v současné nejisté době dají alespoň zmírnit. Komerční banka nabízí rovněž úrok 6 %, ale s podmínkou, že zároveň investujete stejnou nebo vyšší částku do vybraných investičních produktů.
Zamrzlý hypoteční trh a stagnace sazeb
Průměrná sazba hypoték k 10. lednu se oproti předchozímu měsíci nezměnila a činila 6,34 % v případě hypotečního úvěru pro 80 % hodnoty nemovitosti. Rok 2022 se nesl ve znamení výrazného ochlazení trhu s bydlením. Skončilo období extrémně nízkých sazeb a rychlého růstu cen nemovitostí. V letošním roce by se vývoj od této skutečnosti neměl příliš odchýlit. Banky poskytly klientům loni úvěry na bydlení za 217 miliard Kč. Ve srovnání s mimořádným výsledkem v roce 2021 se jedná o 40% pokles.
ČNB nyní očekává, že sazby začne snižovat buď koncem roku 2023, nebo začátkem roku 2024. ČNB sice sazby nezvyšuje, ale kvůli tomu se letos hypoteční boom rozhodně neočekává a nabídkové sazby dál stagnují. Vzhledem k zamrznutí hypotečního i realitního trhu budou nemovitosti v následujících týdnech pravděpodobně nadále stagnovat.