Kdo vlastní kryptoměny, je svým způsobem hazardér a libuje si v riziku. A některé banky toto braly v minulých letech v potaz při žádostech o hypotéku. Rizikové chování totiž často netolerovaly. A klienti tak museli mezi bankovními domy více vybírat, nebo dokonce vlastnictví kryptoměn zatajovat. Jak je to ale dnes? Spolu s tím, jak roste význam bitcoinu a spol., i banky změnily svůj přístup a často se na držení rizikových aktiv raději ani neptají.
“Obecně se banky už k tomuto tématu nestaví nijak negativně. V minulosti měla například ČSOB velmi striktní podmínky. A dokonce v žádosti o úvěr toto klient musel specifikovat a posuzovali to v celém kontextu. Nyní i ČSOB tuto podmínku zrušila,” říká hypoteční specialista Bidli Daniel Horňák.
Ani další velké české banky už by držení kryptoměn neměly řešit. “Obecně dnes již banky nekoukají přes prsty na klienty, pokud ukládají svoje peníze do krypta,” dodává hypoteční specialista Bidli.
To stejné potvrzuje tisková mluvčí Raiffeisenbank Tereza Kaiseršotová: „U retailových klientů vlastnictví kryptoměn nezjišťujeme ani nevyhodnocujeme. Jejich držení tedy není negativním faktorem pro poskytnutí úvěru.“
V některých případech dokonce banky uznají jako prokázání vlastních zdrojů výpisy z účtu ke kryptoměnám, doplňuje Daniel Horňák. Ovšem pokud by podle něj chtěl klient uznat příjem ze zisků těchto měn, tak to nelze ani u jedné z bank. “Jsou to příjmy z kapitálového majetku a nebude to uznáno,” vysvětluje.
Pokud jde do kryptoměn velká část příjmu, může to ovlivnit bonitu
Podle hypoteční specialistky FinGO Jany Vaisové ale stále mohou být klienti, kteří investují do kryptoměn, v bankách při žádosti o hypotéku monitorováni. “Je na posouzení odboru rizik, jak posoudí klienta. Ale posuzuje se například to, kolik měsíčně investují v poměru ke svému příjmu. Pokud jsou to menší částky, například 500 až 1000 korun, tak to banky neřeší. Pokud ale bude investovat do kryptoměn polovinu svého příjmu, tak to může vést na miskách vah v neprospěch klienta a žádost o hypotéku mu může být zamítnuta,” říká Jana Vaisová.
Každá banka podle ní sleduje spíše sázkařství, které může být i nadále důvodem k neposkytnutí úvěru či hypotéky. “Obecně zisk z kryptoměn banky neberou jako příjem klienta, i kdyby mu to vylepšovalo bonitu. Investování tedy ano, ale s rozumem,” uvádí hypoteční specialistka FinGO.
Kryptoměny a praní špinavých peněz
Podle konzultanta společnosti 4fin Davida Krůty jsou některé banky jsou vůči investicím do kryptoměn stále velmi obezřetné. ”Kryptoměny totiž často spojují nejen s vysokým rizikem, ale hlavně s potenciálním praním špinavých peněz, což představuje pro banky obrovské riziko. Hodnocení ale závisí na interních pravidlech jednotlivých bank,” vysvětluje David Krůta.
Držení kryptoměn nyní při žádání o hypotéku není žádné velké téma, říká mluvčí České bankovní asociace (ČBA) Radek Šalša: “Dovedu si představit, že banka v řadě (možná ve většině) případů ani neví, že žadatel o hypoteční úvěr investuje do kryptoměn.”
Podle něj navíc nelze formulovat nějaké obecné pravidlo, které by říkalo, že investování do kryptoměn má pozitivní nebo negativní účinek na posouzení úvěruschopnosti. “Protože o to tu jde, banka musí v každém jednotlivém případě posoudit úvěruschopnost žadatele o úvěr v souladu s požadavky zákona o spotřebitelském úvěru. Investice do kryptoměn v tomto posouzení mohou, ale také nemusí hrát významnější roli. Podobně jako takovou roli mohou, ale nemusí hrát investice do akcií nebo jiných aktiv,” uzavírá mluvčí ČBA.